Home Politik Mereformasi undang-undang kebangkrutan sebelum hutang Covid jatuh tempo

Mereformasi undang-undang kebangkrutan sebelum hutang Covid jatuh tempo

by Admin


Tanda-tanda buatan tangan mengotori tanah setelah protes anti penggusuran di luar kompleks apartemen Mount Rainier, Maryland pada 10 Agustus 2020.

Leah Millis | Reuters

Bahkan dengan RUU bantuan virus corona terbaru, tekanan ekonomi akibat pandemi akan terus meningkat. Bermacam-macam penyitaan federal, negara bagian, dan lokal, penggusuran, dan moratorium penagihan utang telah membuat kreditor menjauh, dan asuransi pengangguran telah membantu banyak keluarga untuk tetap bertahan.

Tetapi baik moratorium penagihan maupun asuransi pengangguran tidak akan bertahan selamanya, dan kemungkinan besar akan hilang ketika Covid-19 berkurang. Saat itulah tagihan akan jatuh tempo.

Moratorium koleksi hanya menghentikan tindakan pengumpulan; mereka tidak membatalkan hutang. Asuransi pengangguran biasanya hanya menggantikan sebagian kecil dari pendapatan konsumen, sehingga tagihan meningkat ketika konsumen kehilangan pekerjaan. Ketika moratorium berakhir, konsumen masih akan berhutang bulan kembali sewa atau pembayaran cicilan, belum lagi bunga dan biaya keterlambatan yang telah timbul.

Hutang-hutang itu tidak akan hilang seiring dengan peningkatan ekonomi. Banyak keluarga baru saja bertahan sebelum Covid. Mereka tidak memiliki jaring pengaman finansial, dan sedikit jika ada kemampuan untuk mengejar tagihan yang telah jatuh tempo dari pendapatan masa depan mereka. Dan untuk beberapa keluarga, tidak hanya akan ada tagihan biasa, tapi juga penghancuran tagihan medis terkait Covid.

Cakupan masalahnya sulit untuk diukur, tetapi tidak diragukan lagi bahwa ini sangat besar. Ketika moratorium penagihan berakhir, akan terjadi tsunami penyitaan, penggusuran, dan tindakan pengumpulan.

Kebangkrutan telah lama menjadi katup pengaman ekonomi untuk kesulitan keuangan. Ketika konsumen dibebani hutang, kebangkrutan memberi mereka kemungkinan untuk memulai yang baru dan berfungsi sebagai jenis asuransi sosial dengan menyebarkan kerugian di antara para kreditor. Sayangnya, bagaimanapun, sistem kebangkrutan menimbulkan terlalu banyak hambatan bagi konsumen untuk mendapatkan bantuan segera yang mereka butuhkan.

Baca Juga:  Operator pengiriman menolak ekspor pertanian AS, mengirim kontainer kosong ke China

Cakupan masalahnya sulit untuk diukur, tetapi tidak diragukan lagi bahwa ini sangat besar. Ketika moratorium penagihan berakhir, akan terjadi tsunami penyitaan, penggusuran, dan tindakan pengumpulan.

Berdasarkan hukum kebangkrutan saat ini, konsumen dapat memilih antara mengajukan kebangkrutan bab 7 atau kebangkrutan bab 13. Dalam bab 7, konsumen menyerahkan asetnya (selain kebutuhan minimal tertentu), tetapi tetap memiliki semua pendapatan masa depan, dan segera “membebaskan” utangnya.

Dalam bab 13, konsumen mempertahankan asetnya, tetapi berkomitmen pada rencana pembayaran kembali di mana kreditor mendapatkan semua pendapatan yang dapat dibuangnya selama tiga sampai lima tahun ke depan. Dalam bab 13, konsumen hanya mendapat pelepasan setelah menyelesaikan rencana pembayaran kembali, sesuatu yang gagal dicapai sebagian besar debitur. Konsumen yang gagal menyelesaikan rencana mereka hidup dalam kondisi yang berat selama durasi rencana, dengan sedikit yang bisa ditunjukkan.

Konsumen berpenghasilan tinggi diwajibkan untuk mengajukan bab 13, tetapi banyak konsumen berpenghasilan rendah melakukannya karena keharusan: tidak ada ketentuan untuk pembayaran pengacara konsumen dalam bab 7, jadi kecuali debitur dapat “menabung untuk mengajukan kebangkrutan, “satu-satunya pilihan untuk membayar pengacara adalah sebagai bagian dari rencana pembayaran kembali bab 13, dan biaya pengacara bab 13 lebih dari dua kali lipat dari bab 7. Dengan kata lain, karena kebangkrutan konsumen bangkrut, mereka dipaksa untuk mengajukan jenis kebangkrutan yang terlalu kompleks dan mahal untuk kebutuhan mereka dan sering kali gagal memberikan mereka keringanan hutang yang sebenarnya.

Namun, membayar pengacara hanyalah permulaan. Undang-undang kebangkrutan saat ini terobsesi dengan menangkap debitur licik yang menggunakan kebangkrutan untuk keluar dari hutang yang mampu dia bayar. Namun, pelecehan semacam ini jarang terjadi karena kebangkrutan bukanlah tumpangan gratis.

Baca Juga:  Anggota parlemen Demokrat mendesak Biden untuk melonggarkan kebijakan penggunaan ganja Gedung Putih

Debitur yang jujur ​​dan tidak beruntung — seperti orang Amerika yang kehidupan keuangannya dihancurkan oleh Covid – harus mengajukan banyak sekali dokumen yang tidak perlu meskipun kasus kebangkrutan mereka jelas berjasa. Persyaratan ini menaikkan biaya pengajuan kebangkrutan dan berfungsi sebagai perjalanan dan jebakan yang dapat mencegah debitur yang layak mendapatkan bantuan yang mereka butuhkan.

Terlebih lagi, bahkan ketika konsumen bisa mendapatkan pelunasan hutangnya dalam kebangkrutan, ada pengecualian untuk pelepasan tersebut. Terutama, hutang pinjaman mahasiswa umumnya tidak dapat ditarik kembali. Selain itu, jika debitur ingin mempertahankan rumah atau mobilnya dalam keadaan bangkrut, debitur harus melunasi pinjaman tersebut sesuai dengan persyaratan aslinya. Tidak peduli apakah mobil atau rumah itu mungkin hanya bernilai sebagian kecil dari jumlah yang terutang dalam pinjaman.

Tarif penyewa juga tidak lebih baik. Jika penyewa ingin tetap dalam masa sewanya, undang-undang kebangkrutan mengharuskan dia segera mengejar semua sewa punggung. Ini adalah proposisi tanpa harapan bagi kebanyakan debitur; jika debitur memiliki uang, dia tidak akan ketinggalan dari sewa.

Legislasi baru dapat mereformasi sistem

Undang-undang yang baru-baru ini diperkenalkan yang disponsori oleh Senator Elizabeth Warren, D-Mass. – pakar hukum kebangkrutan konsumen terkemuka di negara itu dalam pekerjaannya sebelumnya sebagai profesor hukum – akan memperbaiki kekurangan ini dengan reformasi besar-besaran sistem kebangkrutan konsumen.

Saya dengan senang hati memberi saran dan membantu dengan rancangan undang-undang tersebut karena reformasi sangat diperlukan. Undang-undang yang diusulkan akan memberi konsumen alat untuk mengatasi semua kewajiban keuangan mereka – hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, hutang medis, dan banyak lagi. Ini akan memungkinkan penyewa untuk tetap di sewa mereka tanpa mengejar bulan sewa kembali. Dan itu akan memungkinkan konsumen untuk benar-benar mengajukan kebangkrutan.

Baca Juga:  California meminta Komisi Maritim Federal untuk mengambil tindakan atas penundaan pengiriman

Moratorium penagihan telah memberi Kongres beberapa waktu untuk bertindak sebelum tsunami penagihan utang melanda. Kongres harus mengambil tindakan untuk mereformasi undang-undang kebangkrutan konsumen sehingga dapat beroperasi sebagai katup pengaman yang efektif untuk dampak ekonomi konsumen dari Covid.

Adam J. Levitin adalah profesor hukum di Universitas Georgetown.

You may also like

Leave a Comment